Подготовка к страхованию жилья – первые итоги

Страхование сегодня - Подготовка к страхованию жилья – первые итоги

Знаменский Андрей Борисович
Советник президента Российского Союза Автостраховщиков (РСА), директор департамента развития имущественного страхования физических лиц Всероссийского союза страховщиков (ВСС)

В какой степени готовности находится российский страховой рынок для начала работы по новому закону о страховании жилья с августа текущего года?

В настоящее время заканчивается основной методологический этап запуска Федерального закона 320-ФЗ в части страхования жилых помещений. Минфин подготовил проекты всех подзаконных актов, предусмотренных для запуска закона – часть уже подписана, часть в процессе финального согласования.

Активное участие в работе над этими документами практически на всех этапах разработки и согласования принимали сами страховщики: в ВСС, при Комитете по имущественному страхованию физических лиц, была создана специальная рабочая группа, которая рассматривала и давала свои предложения ко всем проектам.

Одновременно в ВСС идет сейчас работа по ряду направлений.

1) Разработка Типовых правил страхования жилых помещение в рамках региональных программ. Проект правил уже разработан, сейчас предстоит его некоторая корректировка по приведению в соответствие с Приказом Минфина.

2) Подготовка к запуску АИС «Жилье». Оператором АИС «Жилье» согласно закону является ВСС и именно на него ложится нагрузка по разработке данной информационной системы. Подготовлены и одобрены бизнес-требования к АИС, определен подрядчик, согласован график работ, который позволит запустить АИС в промышленную эксплуатацию к августу этого года.

Следует отметить, что уже с августа 2019 года все страховщики, заключающие договоры страхования жилья (не только в рамках региональных программ), обязаны передавать информацию о своих договорах и выплатах по ним в АИС «Жилье». В ближайший месяц будут разработаны проекты договоров об информационном обмене, которые должны будут заключить с ВСС все страховые компании, предусмотрены форматы передачи данных.

При запуске региональных программ у страховых компаний появляется обязанность перестрахования договоров, заключенных в рамках этих программ, в Российской национальной перестраховочной компании – для реализации этого требования в АИС «Жилье» предусмотрен функционал формирования соответствующих бордеро.

АИС «Жилье» должна будет обеспечить информационный обмен между страховщиками, МЧС, региональными властями и иными ведомствами. Граждане через АИС «Жилье» смогут узнать о том, где и на каких условиях застраховано их жилье, куда обращаться за страховой выплатой, какие размеры компенсации от государства или региональных властей им положены в рамках региональных программ. Также АИС «Жилье» позволит сократить количество документов, которые гражданин должен будет предоставить для оформления страхового случая и получения выплаты.

На втором этапе у информационной системы появятся новые функции и возможности: личные кабинеты, информационный обмен с ФОИВ и другие. Вместе с тем, мы хорошо понимаем, что разработка АИС дело дорогостоящее, и любые функции системы должны реализовываться для решения конкретных задач исходя из реальных потребностей рынка.

3) Расчет тарифов при страховании жилья в рамках региональных программ по рискам гибели и повреждения жилья в результате чрезвычайных ситуаций, которые должны быть перестрахованы в РНПК. Эти тарифы должны быть едиными на территории всей страны, чтобы обеспечить равномерное распределение катастрофических рисков между регионами. Задача эта очень непростая, и её решением займутся лучшие актуарии из АНО «Независимый актуарный информационно-аналитический центр» и ООО «Объединенная консалтинговая группа».

Тарифы по остальным рискам будут считать страховщики, а контролировать их обоснованность будут сами региональные власти – эти тарифы будут единые в рамках одной региональной программы.

Стоимость страхования средней квартиры в рамках региональной программы по предварительным оценкам самих страховщиков может обойтись гражданину около 150 рублей в месяц. Реальная страховая премия будет рассчитываться исходя из площади жилого помещения – предполагается, что тариф будет в пределах трех рублей за один квадратный метр жилья в месяц.

Максимальный размер возмещения, который получит владелец жилья, уже утвержден Постановлением Правительства от 12.04.2019 № 433 – он определяется умножением площади жилья на среднюю стоимость одного квадратного метра в данном регионе России. Таким образом, такого возмещения должно хватить на покупку аналогичной по площади квартиры. К сожалению, такой подход несет в себе определенный риск – ведь в ряде случаев (например - для старого жилья) размер возмещения будет значительно больше, чем реальная стоимость жилья, что создает стимул к страховому мошенничеству.

Сейчас мы переходим к следующему этапу запуска закона – совместной разработке с региональными властями и последующему запуску региональных программ.

Предварительно определены 10 «пилотных» регионов для запуска таких программ:

Московская обл.;
Санкт-Петербург;
Ленинградская обл.;
Тверская обл.;
Свердловская обл.;
Тюменская обл.;
Новосибирская обл.;
Белгородская обл.;
Омская обл.;
Пермский край.

Необходимо отметить, что в качестве пилотных выбраны те регионы, в которых было решено в первую очередь провести переговоры с региональными властями о возможном запуске региональных программ по страхованию жилья. Нам было важно напрямую узнать те вопросы и проблемы, которые волнуют местные власти, чтобы учесть их при подготовке всех необходимых нормативных документов. Соответственно, выбирались регионы, в которых уже значительно развито страхование, где имеются наиболее подготовленные страховые специалисты, готовые на местах обсуждать возникающие вопросы. Обратную связь от ряда этих регионов мы уже получили, в большинстве же регионов такие переговоры еще только предстоят.

Ни в коей мере нельзя считать, что работа по запуску региональных программ будет проводиться только в указанных пилотных субъектах России. Заинтересованность в запуске программ уже высказывают многие другие региональные власти – ВСС и страховщики будут работать со всеми.

Мы планируем, что в этом году на уровне региональных властей будут только приняты нормативные документы об утверждении региональных программ, а реальное заключение договоров страхования начнется с начала 2020 года.

Обязательно хочется сказать, что практически все описанные результаты достигнуты благодаря работе самих страховщиков в рамках комитетов и рабочих групп ВСС. Такой подход к работе над столь масштабным проектом, когда страховщики «своими руками» разрабатывали всю методологию от концепции до ее реализации, может стать хорошим примером для новых проектов ВСС.