Страхование субъектов малого предпринимательства – вмененная нагрузка или необходимая защита?

Страхование сегодня - Страхование субъектов малого предпринимательства – вмененная нагрузка или необходимая защита?

Курганов Валерий Валерьевич
Председатель совета директоров, советник генерального директора ООО «Проминстрах»

Как развивается страхование в сегменте малого и среднего бизнеса? Какие страховые продукты соответствуют потребностям этой категории клиентов?

Доля малых предприятий, пользующихся страховыми услугами, в России невелика. Основной объем взносов приходится на вмененное страхование при кредитовании и лизинге. При этом мировой опыт свидетельствует о высоком потенциале добровольного сегмента страхования имущества и ответственности небольших компаний.

По опросу Банка России, не более трети малых предприятий приобретают полисы добровольного страхования, этот сегмент не превышает 2% всех сборов страховщиков. При этом, согласно мировой практике, небольшие компании предъявляют достаточно высокий спрос на страхование ответственности, страхование при получении кредита или лизинга, а также страхование имущества, особенно в быстроразвивающихся секторах.

В России основной объем страховых взносов от субъектов малого предпринимательства (СМП) приходится на вмененные виды - страхование залогового имущества, жизни и здоровья предпринимателя-заемщика. Но этот рынок пока не очень велик. Согласно данным Банка России, действующие залоговые кредиты имеют около 10% СМП. К стороннему финансированию они прибегают в крайних случаях или когда необходима большая сумма, собрать которую по знакомым достаточно сложно. Государственные программы развития малого предпринимательства, включающие субсидирование ставок по кредитам и лизингу, способствуют постепенной смене менталитета предпринимателей. Так, по итогам 2018 года объем кредитов, предоставленных субъектам малого предпринимательства, увеличился на 11%. С 2019 года был значительно расширен список отраслей, в которых предприниматели могут получать льготные кредиты - например, включены инвестиционные кредиты в сфере торговли. Кроме того, увеличено число банков-участников программы с 15 до 70. Эти изменения способствуют росту спроса на сопутствующие виды страхования.

Позитивное влияние на спрос на страховые услуги со стороны малых предприятий оказывает быстрое развитие лизинга, наблюдаемое последние три года. В 2018 году лизинговый портфель увеличился на 24%, на малые компании приходилась почти треть сделок. Выбор такой формы финансирования небольшими организациями объясняется отсутствием необходимости в залоге, а также более простой процедурой получения лизинга по сравнению с кредитом. Лизинговые компании, как и банки, стремятся защитить себя от потерь при утрате, гибели или повреждении лизингового имущества. Одновременно малые предприятия получают возможность оценить преимущества страхования как способа управления рисками. Чаще всего, имея позитивный опыт работы со страховщиками, компании продолжают страховать свое имущество и ответственность даже после завершения договора лизинга.

Однако добровольное страхование СМП в России пока развито достаточно слабо. Это в первую очередь связано с нежеланием малых предприятий отвлекать от основной деятельности и без того незначительные финансовые ресурсы. Импульс развитию страхования ответственности малых предприятий в России дала бы замена систем лицензирования и проверок на обязанность приобретения соответствующей страховой защиты. Росту этого сегмента страхового рынка может помочь расширение юридической практики по искам, касающимся профессиональной ответственности – ведь в развитых странах такое страхование широко распространено в среде врачей, оценщиков, риэлторов и у представителей других профессий с высокой стоимостью ошибки.

Постепенному развитию страхования СМП в России способствует также появление новых секторов экономики и модернизация существующих. Например, еще пару лет назад сфера услуг такси была представлена большими автопарками или нелегальными частниками, а сегодня все большие обороты набирают агрегаторы такси. К ним подключаются самозанятые предприниматели и малые предприятия, которые владеют одной или несколькими машинами. Для подключения к агрегатору компании страхуют свой автопарк – в результате расширяется спрос на страхование имущества СМП. Одновременно все чаще предприниматели обращаются к страховщикам за личными видами страхования для себя и своих сотрудников – ДМС, страхования от НС и болезней. При этом рост популярности франшиз способствует снижению стоимости таких продуктов, что обеспечивает приток новых клиентов.

Стремясь удовлетворить возникающие у малых компаний потребности в страховых услугах, страховщики разрабатывают и продвигают простые и достаточно недорогие «коробочные» продукты, которые учитывают специфику деятельности СМП. Такие продукты включают стандартный наборов рисков и их комбинации в зависимости от потребностей конкретного клиента. Преимуществом специализированных программ является высокая скорость оформления и более низкие тарифы по сравнению с индивидуальными продуктами, подбираемыми для представителей крупного бизнеса.

В 2019 мы ожидаем рост кредитования и лизинга СМП в диапазоне 10-15%. Кредитное страхование малых компаний будет расти сопоставимыми темпами. Добровольные сегменты увеличатся немного медленнее. Рост ожидается как за счет продвижения типовых продуктов, так и в связи с расширением секторов экономики, где работают малые компании (такси, каршеринг, франшизы в сфере услуг, ресторанного бизнеса, сферы развлечений, спорта и др.). Во всех этих случаях будут появляться объекты для страхования – а значит и новый бизнес для страховщиков.


1 июля 2019 г.